全国性银行存款利率告别“3时代”,究竟是怎么一回事?
五一假期刚过，多家银行的存款利率又下调了！把钱存在银行还能赚利息吗？5月4日，浙商银行、渤海银行、恒丰银行也宣布从5月5日起调整人民币存款挂牌利率。这大概是继去年工、农、中、建、交等大国有银行下调个人存款利率以来的第三轮存款利率下调。但相对于国有银行和其他股份制银行，上述三家全国性股份制银行的存款利率相对较高。此次，三家股份行下调了不同期限的存款利率，其中3年期和5年期定期存款利率下调幅度最大，均降至3%以下，部分银行下调幅度高达30个基点。如渤海银行，存款利率由0.35%调整为0.25%；总的来说，定期存款利率已经基本告别了“3%时代”。全国性银行存款利率告别“3时代”究竟是怎么一回事，跟随小编一起看看吧。
五一假期刚过，多家银行的存款利率又下调了！把钱存在银行还能赚利息吗？
银行降低了存款挂牌利率
5月4日，浙商银行、渤海银行、恒丰银行也宣布从5月5日起调整人民币存款挂牌利率。
这大概是继去年工、农、中、建、交等大国有银行下调个人存款利率以来的第三轮存款利率下调。
但相对于国有银行和其他股份制银行，上述三家全国性股份制银行的存款利率相对较高。
此次，三家股份行下调了不同期限的存款利率，其中3年期和5年期定期存款利率下调幅度最大，均降至3%以下，部分银行下调幅度高达30个基点。
如渤海银行，存款利率由0.35%调整为0.25%；
三个月、六个月和一年期整存整取利率均下调10个基点至1.33%、1.59%和1.85%；
两年期和五年期整存整取利率均下调25个基点至2.40%和2.95%；
三年期整存整取由3.25%调整为2.95%，下调30个基点。
人民币存款挂牌利率调整后，浙商银行、渤海银行、恒丰银行主要定期存款利率如下:
按此计算，最新调整后，100万存款三年利息将减少9000元。
值得注意的是，经过多轮下调，除上述三家银行外，国有银行和股份制银行3年期、5年期定期存款利率也已降至3%以下。
总的来说，定期存款利率已经基本告别了“3%时代”。
银行为什么不断降低存款利率？与欧美可能出现的挤兑不同，中国的银行“不缺钱”，担心存款越来越多，贷款越来越少。因此，银行不得不降低存款成本，应对净息差不断收窄的挑战。
也有网友表示，背后真正的原因是“资产荒”的出现。疫情发生前，理财、基金、股市都能赚钱，就算没脑子买房也能盈利。但是现在，一切都变了。大家发现保住本金才是王道，就把钱存银行了。
展望未来，业内人士认为，在银行净息差压力、将“存款利率市场化定价”纳入考核等多重因素影响下，银行存款利率仍将下调空。
银行利率可能再次下降，这很难不让人想起一个经久不衰的话题——“零利率时代”和“负利率时代”。
10多年前，这些话题已经在网络上被热议。现在回想起来，似乎距离确实变近了。事实上，随着中国老龄化的加速，利率下行已经成为必然。
根据以往老龄化的一些数据，2020年，中国老龄人口将占13%，银行存款利率为3%~5%。那么随着老龄化的加速，2026-2032年存款利率会下降到0-3%，2033年后可能进入负利率时代。
因此，许多投资者会将资产多元化，如投资NFT、比特币、黄金、珠宝、艺术品收藏等。，减少资产损失，获得一定收益。
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年底了，拯救战争！一些大银行突然停止支付大额存单的月利息，而小银行则力推年化利率超过5%的“组合存款”。
每经记者:、张毅、、小石清
鼠年岁末，银行又开始收烟了，但就在这个关键时刻，一些大银行紧急叫停了一个收烟利器。
每经记者独家了解到，某大行近期停掉了所有月息存款产品，包括大额存单(月息型)。据记者了解，另一家大行上海某支行近日接到分行通知，月结息存单将于近期停售，现有额度可尽快卖出。
与此同时，每经记者近日走访北京、上海、广州、成都等地的银行网点，发现不少银行推出了新的存钱方式，各种组合产品花式亮相。在不少地方中小银行的引流蓄存宣传中，粮油赠送积分、冰箱、抽奖“原价买茅台”成为重点。
长期以来，监管对商业银行吸收存款行为进行了严格规范，要求其不得以返还现金、赠送实物等不正当手段吸收存款。有律师告诉记者，由于积分可以用于抽奖或礼品兑换，所以用存款兑换积分的方法，本质仍然是向储户返还财产的表现，是变相提高存款利率的行为。
利率高、额度紧张的大额存单突然停止按月付息。
“就在年前，存款活跃，10万起，三年最高年化利率可达4%，而且是按月支付。”某大行上海某支行的客户经理告诉记者，与目前各大银行推出的大额存单相比，这款产品在利率水平和付息方式上都有很强的竞争优势。
然而戏剧性的是，就在记者咨询的当天下午，客户经理再次给记者发来消息，称银行通知月息存款产品暂停销售。不仅是沪上网点，记者注意到，该行Xi安某网点的一位客户经理也在朋友圈告知“定期存款最后一天，按月付息”。
知情人士告诉记者，上述大行总行近日通知暂停销售所有月结息存款产品，包括大额存单(月结息型)。支行还要求停止所有关于每月有息存款单的宣传。
据记者了解，另一家大行上海某支行近日接到分行通知，月结息存单将于近期停售，现有额度可尽快卖出。此前银行销售大额存单，每月付息，需要一事一议。客户提出购买需求后，银行需要申请额度。
但从记者走访多家银行网点来看，不少银行仍有大额存单按月付息。
上海、广州、成都多家银行网点表示，目前仍有大额存单按月计息，分为三档，两年期起存50万元，三年期起存100万元或800万元，对应的年化利率分别为3.15%、3.85%、3.9875%。
此外，成都某大银行门口显眼位置放了一块小黑板，上面写着20万3.85%、50万3.987%、200万3.9875%三年(月供)。
记者从广州某大型银行网点了解到，虽然去年该行停止了定期存单的月利息支付，但工作人员介绍，目前正常的三年期定期存单年化利率为3.85%，客户可以申请年化利率4.15%，而超出年化利率3.85%的利息将按月支付给客户，剩余利息在三年期满后一次性返还。
事实上，近年来，对商业银行吸储业务的监管力度一直在加大。
去年12月，包括六大行在内的多家银行相继发布公告称，自2021年1月1日起，个人存单、按档计息定期存款等产品将提前退出，计息方式由按档计息调整为活期存款利率。这意味着存单的流动性将在一定程度上大幅降低，一时间引发市场热议。
早在2020年3月，央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，指出档口提前支取计息产品定期存款违反了《储蓄管理条例》第二十四条——“提前支取全部未到期定期储蓄存款的，按照支取日公布的活期储蓄存款利率支付利息；部分提前支取的，提前支取部分的活期储蓄存款利率按支取日公布的利率执行，应予规范。
随着计息存款产品的消失，为了留住客户的资金，很多银行都将推荐重点转向了月结息产品，并将其视为计息存款产品的“替代品”。在介绍他们的时候，他们强调了每月收入带来的流动性优势，可以用于再投资，增加利润。
智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉全国商报记者:
在加强存款产品管理的背景下，部分银行停止按月支付产品利息，使得相应的存款产品更加合规，同时也减少了市场上的一些不正当竞争行为，使得存款市场整体竞争秩序更加良好。但在这个过程中，要注意保护存款人的合法权益，现有的存量产品要在履行期满后退出，更好地保护存款人的权益。
银行业资深观察人士苏在接受记者采访时表示，不止一家银行停售或计划停售这款产品，主要是基于合规因素。
一方面，为提升债务质量管理水平，银监会近日发布《商业银行债务质量管理办法(征求意见稿)》，提出强化银行机构审慎经营原则，维护银行体系安全稳健运行。如征求意见稿所述，“坚持合法合规和审慎原则，确保创新活动与银行债务质量管理水平相适应”。
另一方面，银行需要严格执行存款利率、结息管理等相关规定，按照监管要求规范存款吸收行为。
“由于存款利率定价具有很强的外部性，从去年下半年开始，监管不断打出‘组合拳’，对各种不规范情况实施穿透式监管。这一次，部分银行的举动可能会成为一个信号，不排除会有更多的银行采取类似的措施来寻求存款业务的合规性。”苏对说道。
此外，春节临近，部分银行在存款利率方面也在“再次上浮”。例如，记者从中国银行上海某支行了解到，该行有一张20万元的定期存单，三年期年化利率为3.85%。但近期可以通过银行柜台申请加入白名单，让三年期年化利率再次上升到3.9875%。
据记者了解，同一家银行的不同网点在自身经营方面会执行不同的措施，利率浮动的程度可能会有所不同。“从银行FTP(内部资金转移定价)的成本价来看，如果存款利率是4%，其实银行在这一块是亏损的，但是长期来看是有好处的，可以带来新的客户，有新的资金流入，所以有些网点愿意贴出这个利润来提高存款利率。”有银行人士告诉记者。
利率上升，随之而来的是大额存单额度越来越紧张。工行上海某支行的客户经理告诉记者，如果你每天早上9点赶到支行购买，就有机会抢到3年期年化利率3.987%的产品，一般很快就会售罄，而同样金额和期限的产品，只能在手机上以3.8%的年化利率买到。
同样，农行的一位客户经理也表示，目前利率稍高的大额存单都要申请额度，申请不一定能拿到，购买大额存单还是要靠抢。
有银行理财经理告诉记者，存单如此受欢迎，一方面是因为银行理财产品整体收益率较低，另一方面疫情带来了诸多不确定性，也使得居民的储蓄意识更强。
年化收益超过5%，中小银行在推组合式高息定期存款产品。
记者在走访中发现，除了大额存单，不少中小银行还推出了“月息支付+零存整取”的组合定期存款模式，一般在5年的存期内通过滚动计息来增加整体收益，使年化利率通常能达到5%以上。
“如果你考虑定期存款，让我们看看你是否能接受五年的存款时间。我们现在收益最高的有一个五年期的，最高综合收益可以达到5.333%。”在泸州银行成都分行营业部，一位客户经理极力推荐一款名为“月红+开心金”的五年期定期存款组合。
根据银行大厅的宣传资料，“月红”是泸州银行的一款五年期储蓄存款产品，存款1万元，固定利率4.80%。“开心钱”为5年期分期产品，最低存款门槛400元，固定利率4.37%。
据客户经理介绍，这款产品分为月结息支取和到期支取两种模式。“如果每月提取，定期利率是4.80%。如果你存10万，每个月会有400元的利息打入你的卡里。但如果利率达到5.333%，400元的利息是不能支取的，就用来做‘开心钱’整存整取，5年后再一起支取。”
但由于“开心钱”是以400元存入的，如果要做“月红”和“开心钱”的组合，“月红”需要存入10万元才能实现5.333%的综合利率。“如果不要求综合利率达到5.333%，只想要4.80%的利率和月利息，也可以存1万元。”客户经理说。
另一方面，泸州银行目前在售20万元存款、三年期存款、4.18%返还、整存整取产品。上面提到的定期存款组合，除了时间稍微长一点之外，在收益和灵活性上显然会更好。
客户经理还说，这种五年期的定期存款产品组合在泸州地区已经卖了很多年了，因为收益率比较高，买的人也比较多。现在是限量销售，而在成都地区，目前个人销售限额会略高，为300万元。
事实上，记者在成都走访时发现，与泸州银行类似，“按月付息”与“整存整取”相结合的产品，利率更高，达到5%以上。这种模式在地方中小银行中并不少见。而且这些银行往往把这类产品的期限和收益写在五颜六色的广告牌上，放在门口显眼的位置，和大额存单一起展示，吸引了不少市民驻足咨询。
“五年期定期存款组合收益可达5.43%”，“三年期定期存款组合收益可达4.47%”。在人来人往的成都锦江区东大街上，贵阳银行成都锦江支行临街网点的门楣下张贴着醒目的海报。刚进网点大门，就能看到一块小黑板，上面写着银行的储蓄产品明细。
产品详情显示，桂阳银行推出的5年期“双李悦”+“双聚存”存1万元可实现最高5.43%的年化收益率，3年期大额存单+“双聚存”存20万元可实现4.47%的年化收益率，均明显高于存20万元的3年期4.18%。
“这是按月付息，不取利息，转零存整取。”银行的一个客户经理跟他打招呼，介绍通过滚动计息，到期收益会更高。
但是客户经理说五年期的组合产品前两天刚卖完。至于什么时候能买到，就看后面有没有额度了。”许多顾客在等待通知。”
此外，记者在遂宁银行成都分行营业部看到，在“月薪VIP”和“零钱宝”的定期组合存款模式下，三年最高年化收益率可达4.35%，比遂宁银行三年期大额存单最高年化收益率高出0.0875个百分点。
记者在成都走访长城华西银行、乐山商业银行的网点时，也看到了这类产品。其中，乐山市商业银行成都分行推出的“月月得利1号”和“幸福存款”期限组合，起存10万，存期5年，年化利率5.05%。这一利率远高于银行20万元特种存单新年三年期利率4.262%。
中小银行用组合产品另辟蹊径吸储，背后的压力不容忽视。
近年来，监管部门出台了多项针对商业银行存款的监管政策。继去年全国范围内暂停定期存款按档计息、结构性存款规模大幅下降后，今年初，中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅联合发布《关于规范商业银行互联网个人存款业务的通知》(以下简称《通知》)，要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定存、便捷存款业务。
此前，一些中小银行在互联网平台上竞购存款，推高了中小银行的负债成本，迫使银行匹配高风险资产，带来了较高的流动性风险和信用风险。在业内看来，随着互联网存款业务新规的出台，将给区域性中小银行的存款增长带来压力，中小银行吸收存款的能力将再次面临挑战。
中国银行业研究所郑晨阳评论称，《通知》对自营渠道完善、客户资源丰富的大型银行和股份制银行影响不大，主要影响自营平台薄弱、吸储渠道不畅的中小银行。精细化客户管理、拓展自营渠道、创新存款产品、改变发展策略将是中小银行“自救”的重要途径。
“相比大型银行，中小银行在吸储方面面临的压力更大。”中国民生银行首席研究员文彬告诉记者，中小银行受限于地域和客户基础薄弱，网点少，客户群体相对单一。过去互联网存款的发展弥补了中小银行的地域限制，所以存款增长更明显。
对于中小银行通过高息产品吸收存款，文彬认为，随着互联网存款产品的下架，在自律机制范围内适度提高储蓄利率，是中小银行进一步增加储蓄来源的市场化举措，将促进中小银行更好地管理资产负债，进一步应对利率市场化的挑战。
返现、积分兑换、抽奖齐上阵。
岁末年初是银行的“花式吸储”高峰期，而网点数量少、业务范围有限的中小银行则是新老招齐上阵。记者在走访《国家商报》时注意到，近日来，当地不少中小银行仍在通过宣传赠送积分作为礼品、抽奖返还现金等方式，试图获取存款。
比如镇平农商行一年期及以上定期存款每万元积10分，其他银行定期存款加50%积分，根据积分多少兑换不同礼品，最高2000分可兑换一空音。
此外，上蔡农商银行在其官方微信公众号中声称，凡在该行任一营业网点存款一年以上且金额在5000元以上的个人用户，均可凭当日存款凭条兑换相应礼品。海报显示，200万元定期储蓄一年，可获得2000积分，可兑换218L三门海尔冰箱。
记者还发现，也有银行通过抽奖的方式吸引用户存款。记者发现，九江银行南昌某支行针对当前用户推出了原价1499购买茅台的抽奖活动。活动规则是活期存款余额10000元的客户每天享受两次抽奖机会，活期存款余额20000元的用户每天享受四次抽奖机会。如果顾客与他们的朋友分享他们的活动，他们还可以获得幸运抽奖。
更有甚者，通过补贴现金，河南某农商行员工告诉记者:“现有50万张存单，年化利率2.175%，然后每1万元补贴现金15元，综合年利率2.325%。”
但是对于银行来说，有效的省钱方式还是浮动利率或者赠送礼品。记者走访多家中小银行网点时发现，银行拉存款的方式有的是上浮利率，有的是赠送购物券，还有不少银行在网点陈列着各式各样的日用品，如挂面、鸡蛋、洗衣粉、洗洁精等。
记者在某大银行广州分行发现，该行大厅里摆满了柴米油盐和蜂蜜，在一堆礼品中间，还有一张大额存单的宣传单。记者从该行理财经理处了解到，在该行购买20万以上的存单可以随意挑选礼品。
记者在成都的一些银行网点也看到了类似的场景。除了给存款积分，积分兑换柴米油盐等礼品外，还有返还存款的优惠券(如超市返10000元抵15元的优惠券)和存款抽奖券(如新定期存款每满50000元赠送一张抽奖券，奖品有金挂件、旅游套餐、茶具、年货特供)。
值得注意的是，长期以来，监管对银行吸收存款行为进行了严格规范。
2010年发布的《中国银监会办公厅关于规范市场竞争禁止高息揽存的通知》第一条规定，银行业金融机构应当严格执行法定存款利率，严禁擅自提高存款利率。各机构总行要对全行存款营销行为负责，要专门发文明确禁止分支机构通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、金条等方式变相提高存款利率。
2018年，银监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理的通知》，明确指出商业银行不得违规吸收存款，即以返还现金或有价证券、赠送礼品等不正当手段吸收存款。
但上述通知并未明确规定摇号、积分兑换等手段。对此，北京大成律师事务所合伙人肖飒律师告诉每经记者:“以保证金换取积分的行为，仍然属于非法返利保证金的范畴，可以解释为‘不正当手段’。”
小撒说，由于积分可以用于抽奖或礼品兑换，所以用存款兑换积分的方法，本质仍然是向储户返还财产的表现，是一种变相提高存款利率的行为。
对于如何减少非法吸存的发生，小萨从立法层面建议:一方面，建议将银行吸存在实践中的具体乱象逐一明确纳入监管条文，减少寻租空。另一方面，建议明确和加重违法后果，对责任主体进行行政处罚。从执法角度看，各地金融监管部门应加强对银行吸存行为的规范引导，出台指导性文件，对每一个明显违规的吸存行为进行处罚，减少被监管主体的侥幸心理。
记者手记:“回扣”式存储为何屡禁不止？
存钱是普通人心目中的大事，尤其是2020年，受新冠肺炎疫情影响，储蓄和财产保值的需求越来越大。
春节快到了，很多公司都在陆续发年终奖，也是银行一年一度存钱的“好日子”。很多银行都在争先恐后的努力存钱，但是对于一些没有网点和品牌优势的中小银行来说，存钱的KPI压力已经成为悬在中小银行头上的利刃。此时此刻，很多银行还是会带着家电、柴米油盐等礼品加入揽储大战。同时，变相推出高息产品也是吸储的亮点。
事实上，在智能存款逐渐规范、互联网平台“下架”的背景下，中小银行吸收存款难度加大，负债承压。事实上，近年来，银行揽储压力越来越明显，理财方式的多样化和消费行为的改变，使得商业银行负债端的成本和规模压力越来越大，净息差逐年收窄。面对全新的商业和市场环境，如何解决存储难的痛点？还是应该转变经营思路，告别高成本、高收益、高风险的“三高”业务发展模式，回归本源，强化服务能力，突出差异化竞争的特色。
记者:李玉文张毅胡琳小石清
编辑:廖丹
排版:廖丹牟轩
国家商业日报